Assurance maladie suisse : comparer les caisses, changer, économiser
Payez la bonne prime, pas la plus haute.
Rédaction Chasseur de Primes. Relecture : courtier en assurances. Mise à jour : 22 octobre 2026.
L'assurance maladie suisse est obligatoire pour toute personne domiciliée dans le pays. L'affiliation intervient dans les trois mois suivant la prise de domicile, avec effet rétroactif (OFSP). Les prestations de l'assurance obligatoire des soins sont identiques chez tous les assureurs autorisés. La prime, non : elle dépend du canton, de la caisse, de la franchise et du modèle. Trois décisions fixent la facture annuelle. Les sections suivantes les traitent dans l'ordre, avec les échéances et les règles de subvention.
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Sommaire
L'assurance maladie suisse en bref
L'assurance maladie obligatoire suisse repose sur la LAMal. Tout assureur autorisé doit accepter toute personne qui en fait la demande : aucune sélection médicale n'est possible sur le socle. Le catalogue de prestations est fédéral. La concurrence porte sur la prime et l'organisation des soins, pas sur l'étendue de la couverture.
La participation aux coûts s'ajoute à la prime : franchise annuelle, 10 % de quote-part plafonnée à 700 francs par an pour un adulte et à 350 francs pour un enfant, puis 15 francs par jour d'hôpital (OFSP).
La prime assurance maladie 2026 est arrêtée. Les primes 2027 ont été publiées le 29 septembre 2026, en hausse moyenne de 5,0 % (Priminfo). La comparaison se refait une fois par an, avant la fin novembre. Un comparateur assurance maladie suisse recalcule la prime sur le canton, l'âge, la franchise et le modèle. Priminfo donne les mêmes montants sans intermédiaire.
La liste des caisses maladie en Suisse
Une seule source fait autorité pour la liste assurances maladie suisse : l'OFSP, qui publie les assureurs autorisés et les primes approuvées (OFSP – assureurs et surveillance). Huit groupes reviennent dans la plupart des comparaisons romandes.
Caisse | Siège | Base LAMal | Complémentaires |
|---|---|---|---|
Helsana | Zurich | oui | oui |
CSS | Lucerne | oui | oui |
Groupe Mutuel | Martigny | oui | oui |
SWICA | Winterthour | oui | oui |
Assura | Pully | oui | oui |
Sanitas | Zurich | oui | oui |
Concordia | Lucerne | oui | oui |
Visana | Berne | oui | oui |
Sièges indicatifs. Gammes, modèles et primes varient selon le canton ; la vérification se fait sur Priminfo et dans les conditions générales. Le nombre de lignes ne fait pas la qualité du choix. Trois critères décident : prime à couverture et franchise égales, réseau de prestataires dans le canton de domicile, conditions des complémentaires. Deux ou trois devis suffisent.
Ce que la LAMal ne rembourse pas
La LAMal couvre la maladie, la maternité et les accidents sans couverture LAA. Large sur le soin, étroit sur le confort.
Prestation | Assurance de base |
|---|---|
Médecin, hôpital en division commune, médicaments de la liste des spécialités | couvert |
Maternité, examens de prévention | couvert |
Accident sans assurance-accidents | couvert |
Soins dentaires courants de l'adulte | non couvert, sauf atteinte grave non évitable ou accident |
Lunettes et lentilles, correction ordinaire de l'adulte | non couvert |
Chambre semi-privée ou privée | non couvert |
Médecine alternative hors catalogue | non couvert |
Psychothérapie | couvert sous conditions de prescription et de reconnaissance |
Le remboursement lunettes LAMal se limite aux enfants et à quelques indications médicales. Pour l'adulte, le remboursement lunettes relève d'une complémentaire optique. Les soins dentaires courants relèvent de l'assurance dentaire, soumise à questionnaire de santé. Franchise et quote-part ne sont pas des exclusions : elles restent à charge de l'assuré, déduites des remboursements (OFSP – prestations et tarifs).
Choisir sa franchise
La franchise assurance maladie arbitre prime et risque. La loi fixe les options et le rabais maximal ; l'assureur peut accorder moins. Les assureurs ne sont pas tenus de proposer toutes les options (OFSP – franchises à option).
Franchise annuelle (CHF) | Rabais maximal sur la prime (CHF) | Participation maximale (CHF) |
|---|---|---|
300 | 0 | 1 000 |
500 | 140 | 1 200 |
1 000 | 490 | 1 700 |
1 500 | 840 | 2 200 |
2 000 | 1 190 | 2 700 |
2 500 | 1 540 | 3 200 |
Participation maximale = franchise + quote-part plafonnée, hors contribution hospitalière de 15 francs par jour.
Le seuil de bascule se calcule. Soit S l'écart de prime annuelle et C le montant des soins. Entre 300 et 2 500 francs de soins, la franchise haute l'emporte tant que S dépasse 0,9 × (C − 300). Au rabais maximal, la franchise de 2 500 reste gagnante jusqu'à environ 2 010 francs de soins. Au-delà de 2 500 francs, l'écart de participation tend vers 2 200 francs contre un rabais plafonné à 1 540 : la franchise basse reprend l'avantage.
Enfants : franchise ordinaire de 0 franc, options de 100 à 600 francs, rabais maximal de 70 à 420 francs. Le changement de franchise n'intervient qu'au 1er janvier. Une franchise plus basse s'annonce par écrit à la caisse jusqu'au 30 novembre ; le choix d'une franchise plus haute se communique à mi-décembre.
Choisir son modèle
Le modèle règle l'accès aux soins, pas l'étendue de la couverture. Il se combine avec la franchise. Le rabais d'un modèle à choix limité ne dépasse pas 50 % de la prime du modèle ordinaire, avec franchise de 300 francs et couverture accidents.
Modèle | Mécanisme | Effet sur la prime |
|---|---|---|
Standard | libre choix du médecin | référence |
Médecin de famille | premier recours chez le praticien désigné | réduit |
Telmed | conseil téléphonique préalable | réduit |
HMO ou réseau | prestataires du réseau | réduit |
Pharmacie | premier recours en pharmacie | réduit |
Priminfo classe les modèles en standard, FLEX, PRAXIS, TEL-DIG et PHARM (OFSP – choix limité des fournisseurs). Les libellés commerciaux varient. Le contrat fixe le parcours, les exceptions et la facturation hors circuit.
Les complémentaires par besoin
Aucune complémentaire ne réduit la prime de base. Elle couvre ce que la LAMal laisse à charge.
Besoin | Complémentaire | Point de contrôle |
|---|---|---|
Soins dentaires | assurance dentaire | plafond annuel, taux de remboursement, délai d'attente |
Optique | optique | montant annuel, verres, lentilles, monture |
Médecine alternative | médecine alternative | thérapies listées, praticiens reconnus |
Psychothérapie | psychothérapie | nombre de séances, prescription |
Hospitalisation | hospitalisation | division, libre choix du médecin, canton |
Voyage | assurance voyage | rapatriement, durée des séjours, franchises |
Perte de gain | assurance perte de gain | pourcentage du salaire, délai de carence, durée |
Une assurance complémentaire relève de la LCA : questionnaire de santé, réserves possibles, délais d'attente. La souscription intervient à tout moment. L'assurance voyage couvre le rapatriement et les soins hors de Suisse, en complément des prestations LAMal à l'étranger. L'assurance perte de gain concerne les indépendants et les salariés dont l'employeur ne maintient pas le salaire en cas d'incapacité. Le cumul de plusieurs complémentaires augmente la prime ; le cumul des prestations n'est jamais garanti.
Un courtier compare plafonds, délais d'attente et conditions, puis chiffre deux ou trois scénarios.
Changer de caisse : les dates
Trois échéances structurent le changement. La date de réception fait foi, pas le cachet postal.
Contrat | Préavis | Effet |
|---|---|---|
Assurance de base, cas général | réception au 30 novembre | 1er janvier |
Assuré en franchise ordinaire et modèle standard | réception au 31 mars | 1er juillet |
Complémentaire (LCA) | trois mois | fin de la troisième année, puis chaque année |
Pour changer assurance maladie suisse au 1er janvier, le dossier part en novembre. Le changement prend effet à la confirmation d'affiliation par la nouvelle caisse. Des primes impayées bloquent la procédure. Pour résilier une complémentaire, l'acceptation écrite du nouveau contrat précède l'envoi de la lettre : certaines complémentaires sont couplées à la caisse de base. La double affiliation - base chez un assureur, complémentaires chez un autre - crée deux calendriers et deux interlocuteurs.
Votre résiliation doit être reçue au 30 novembre. Bilan gratuit, réponse sous 24 heures ouvrées.
Les subsides
Le subside assurance maladie est une réduction de prime versée par le canton de domicile. Conditions de revenu et de fortune, calcul et délais varient d'un canton à l'autre. Aucun seuil national ne s'applique. La demande se dépose auprès du canton ; plusieurs cantons versent la réduction sans démarche. Le montant est payé à la caisse et déduit de la facture mensuelle. Le droit suit l'assuré lors d'un changement, sous réserve de transmettre le nouveau contrat. La simulation se fait sur le formulaire cantonal (Priminfo – réduction de primes).
Questions fréquentes
Peut-on changer de caisse en cours d'année ?
Le cas général reste le 1er janvier, résiliation reçue au 30 novembre. Un passage au 1er juillet existe pour les assurés en franchise ordinaire et modèle standard, résiliation reçue au 31 mars. Les autres situations attendent l'échéance annuelle.
Quelles prestations la LAMal ne couvre-t-elle pas ?
Les soins dentaires courants de l'adulte, les lunettes et lentilles de correction ordinaire, la chambre semi-privée ou privée, la médecine alternative hors catalogue. La psychothérapie est couverte sous conditions de prescription et de reconnaissance du thérapeute.
Franchise 300 ou 2 500 : comment trancher ?
Sur les soins des douze derniers mois, majorés d'une marge. La franchise haute reste rentable tant que l'écart de prime dépasse le surcoût de participation ; le seuil se calcule avec 0,9 × (C − 300). Un traitement chronique ou une hospitalisation programmée oriente vers la franchise basse.
Le subside dépend-il de la caisse choisie ?
Non. Le montant est fixé par le canton sur la base du revenu et de la situation familiale. Il est versé à la caisse et suit l'assuré. Une prime plus basse réduit le montant résiduel à sa charge.
Une complémentaire peut-elle être résiliée sans changer de caisse de base ?
Oui. Le contrat relève de la LCA, avec un préavis de trois mois et son échéance propre. Certaines complémentaires sont contractuellement liées à l'assurance de base : la clause se vérifie avant l'envoi.
Bilan gratuit
Le bilan gratuit avec un courtier reprend les contrats en cours : prime, franchise, modèle, complémentaires, subside, échéances. Le courtier chiffre deux ou trois scénarios et signale les doublons. Aucun changement n'est déclenché sans accord écrit. Réponse sous 24 heures ouvrées. Pour une entrée au 1er janvier, le dossier part en novembre.
